区块链支付平台合法吗

近年来，区块链技术的兴起，吸引了世界各国的广泛关注。作为一项新兴技术，区块链应用于支付领域可为客户提供更安全、高效、低成本的支付服务。同时，由于区块链技术具有去中心化、公开透明、不可篡改等特征，也可为反洗钱、反恐怖融资、反逃税等提供有力支持。 《中国人民银行关于开展支付创新工作的通知》（以下简称“通知”）明确指出“支持金融机构基于区块链技术开展票据交易平台试点。探索基于区块链的外汇交易平台与跨境支付系统”，并在《通知》中提出“各银行要严格执行大额交易和可疑交易报告制度，对涉及参与票据交易平台试点的机构按照相关管理办法开展监测和报告工作”。但目前仍有部分银行未执行此规定，导致部分银行在开展基于区块链的外汇交易平台试点过程中遇到了一些问题。 本文拟结合中国人民银行《支付业务许可证》（以下简称“《支付业务许可证》”）的颁发情况，通过对各商业银行开展区块链外汇交易平台试点现状的调查，分析银行在开展区块链外汇交易平台试点过程中遇到的问题，并提出相关建议。

• 一、《支付业务许可证》的颁发情况

  据中国人民银行网站信息显示，截至2019年4月，中国人民银行共向15家机构颁发了17张《支付业务许可证》，其中包括4家互联网支付机构和10家预付卡发行与受理机构。 根据《支付业务许可证》的发证情况，我们可以大致推断出目前各商业银行开展区块链外汇交易平台试点的状况。 一方面，目前区块链外汇交易平台的试点范围较小，仅在北京、上海、深圳、江苏等省市进行；另一方面，目前各商业银行尚未开展区块链技术的研发和应用工作，故可推测出目前各商业银行开展区块链技术的研发工作尚未启动；同时，由于区块链技术应用于金融领域尚处于起步阶段，故各商业银行开展区块链技术应用的积极性也较低。

• 二、商业银行开展区块链外汇交易平台试点的现状

  中国人民银行于2018年1月31日颁发了首张基于区块链的外汇交易平台试点许可证，即中国人民银行金融市场司颁发的《支付业务许可证》（以下简称“支付业务许可证”）。截至目前，尚无商业银行取得该项试点许可，但已有部分商业银行在开展基于区块链的外汇交易平台试点，如中国银行、建设银行、招商银行等。2018年2月，中国银行正式上线了基于区块链的外汇交易平台“中银香港”。2019年5月，农业银行上海分行在全国率先上线区块链跨境支付平台“农银全球”。截至2019年6月末，中国工商银行、中国银行、建设银行、交通银行等也已在全国范围内开展了基于区块链的外汇交易平台试点工作。

• 三、问题分析

  （一）法律法规不完善。目前，我国尚未对区块链技术应用于外汇交易平台制定相关法律法规，仅仅有央行《支付业务许可证》上“互联网支付”业务范围。因此，银行在开展区块链外汇交易平台试点时，可能会涉及违反现有法律法规。 （二）相关规定不明确。目前，央行《支付业务许可证》上“互联网支付”业务范围对交易资金的安全性、真实性审查要求较低，是否可用于国际汇款、国际汇兑等仍不明确，还存在一定的法律风险。 （三）缺乏有效监管。区块链技术的应用，使得账户管理、资金清算等方面存在一定的风险，特别是在区块链技术难以完全保障账户真实性的情况下，可能出现非法转移资金或洗钱等现象。此外，目前监管机构对区块链技术应用于支付领域的相关规定较为分散，缺乏统一标准。

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